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新一代“零售银行”开始崛起

2018-07-17 15:03 来源:南方日报

  短短几年,新一代“零售银行”群体开始崛起,其中,将新零售与金融科技紧密结合并经过深刻改造的平安银行新零售模式,成为一个值得探讨的现象。

  在经济下行、宏观去杠杆、监管肃清等多重压力下,中国银行业几乎都在进行艰难的转型:一方面大力布局零售转型;另一方面,金融科技成有力抓手。而随着转型的逐步深入,新一代“零售银行”开始崛起,尤其是将金融与互联网进行完美融合的“智能化零售银行”模式,已逐渐成为中国银行业转型突围模式的新方向,这也是一个颇值得研究的行业现象。

  传统银行积极布局“新零售”

  2017年,41家上市银行净利润同比增长5.1%,增速提高1.42个百分点,不良率则从2016年末的1.65%降至1.55%。从数据看,银行业似乎已告别最艰难的时刻。不过,当前经济仍处下行周期、金融监管加强、新科技的应用……行业头顶上的压力仍未消退。

  “得零售者得天下”,近年来,一些眼光前瞻、战略布局卡位较前的银行,均积极向零售银行转型。随着居民收入增长及居民消费的兴起,消费信贷、信用卡乃至个人理财的空间随即打开,大数据和金融科技的发展,也助力银行零售业务实现批量化,这些变化成为银行零售转型的沃土。

  短短几年,新一代“零售银行”群体开始崛起,其中,将新零售与金融科技紧密结合并经过深刻改造的平安银行新零售模式,成为一个值得探讨的现象。

  独树一帜的新零售模式

  作为较早布局零售业务转型的股份制银行代表,平安银行的转型成果令人瞩目。

  该新零售模式的特点之一是,战略层面转型态度坚决,定位明确。2016年下半年,平安银行迎来新一届董事会。随即,新高管团队提出“科技引领、零售突破、对公做精”的战略方针,拉开向零售全面转型的大幕。在2017年股东大会上,平安银行明确提出打造领先的智能化零售银行,向零售银行全面转型,对公和同业协同发展。

  特点之二是,零售转型战术成熟。这场转型战役,首先是信用卡、汽车金融、新一贷(消费金融)三大零售产品尖兵“三箭齐发”。从数据看,三大产品尖兵推动平安银行零售资产规模稳步增长,目前,零售营收、利润占全行比分别提升至44%及68%。

  特点之三是,加大对集团资源的挖掘和利用,充分发挥集团的客群优势和综合金融优势。平安银行各项零售业务借助集团的营销渠道迅速突破,来自集团综合化贡献占比达到40%至50%。

  特点之四是,转型不只靠战略战术,还靠执行力。围绕零售转型的战略方针,平安银行制定零售“1-2-3-4”落地实施路径并坚定执行,零售转型成果明显。

  打造“不一样”的智能银行

  平安银行零售转型还有一个终极武器——金融科技。

  为加速让金融科技落地,平安银行组建一支多达2100人的零售专属IT团队。目前,平安银行已构筑以客户为中心,打造融合口袋银行APP和零售智能新门店、呈现“综合化、场景化、智能化、个性化”特征的金融新零售模式——成为OMO(线上线下融合)、“金融+互联网”的智能化零售银行。

  从线上看,平安银行已推动原有的手机银行、直销银行及信用卡三大渠道APP整合,2017年8月上线全新的平安口袋银行4.0版本:集合贷款、理财、信用卡、支付等业务功能,还引入寿险、产险、养老险、证券、期货、资管、信托等集团子公司的产品与服务,目的在于连接客户的生活、消费、金融场景,并成为零售获客的重要入口。

  从线下看,平安银行推出纯零售网点“智能门店”,客户可一站式办理银行零售业务及综合金融业务。通过自主开发口袋银行家APP等各类移动智能管理平台,与口袋银行APP等平台相呼应,“智能门店”为客户提供出“综合化、场景化、智能化、个性化”四化服务,让银行更懂客户。

  线上APP整合、线下一站式办理,用科技提升效率增加新客户的模式,只是平安银行一个方面的考虑。平安银行客户数现有7000万,假设涵盖6000万个家庭,则已覆盖2亿人。平安银行做零售业务的思路,不只是追求增加新客户,还要把存量客户的需求全面挖掘。

  平安银行在智能化零售银行打造中更注重“软件”,即人员作业模式的改变,通过线上线下结合,从提供金融服务开始,最终让客户获得与生活密切相关的服务,让他们成为黏性客户。

  过去的一年,平安银行通过深挖平安集团优质个人客户资源,除通过产品、服务外,还以客户推荐客户形式进行迁徙转化,将银行账户能力通过插件、接口等技术手段与平安好医生、汽车之家等集团下其他各线上平台的场景、流量进行结合、形成互补。这一思路,正契合平安集团董事长马明哲2016年所提的“金融管家+生活助手”定位。

  随着转型的逐步深入,金融牌照齐全、海量金融数据、资金实力强等银行实力与互联网思维相结合,平安银行正逐步成长为“金融+互联网”的智能化零售银行,其独有的综合金融和金融科技优势将助力发展进入新一轮爆发期。

  几年的砥砺前行,平安银行构筑的智能化零售银行模式,或值得银行同业细加研究。

编辑: 文海燕

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